Hvilken type livsforsikring passer for deg?

Du har bestemt deg for å tegne en livsforsikring, nå trenger du bare å velge den som passer for deg. Her skisserer vi de viktigste dekningstypene, avhengig av dine mål og forventninger.

Tidsbegrenset livsforsikring

Disse forsikringene kan gi rimelig dekning for en spesifikk dødsfallsutbetaling i en forhåndsbestemt periode, vanligvis 5 til 30 år (eller til en viss alder, for eksempel 65 år); det bør vurderes i en begrenset midlertidig dekningsstrategi, for eksempel når det gjelder foreldre som ønsker å beskytte barna sine til de blir voksne. Tidsbegrensede livsforsikringer er vanligvis mindre komplekse enn permanente forsikringer, og derfor billigere. På den annen side er det eneste svake punktet når det gjelder overlevelse til deres naturlige løpetid; med mindre det er en tidsbegrenset forsikring med tilbakebetaling av premie, mottar du ingenting mot betalingen av alle innbetalte premier. Når disse forsikringene har kommet til en midlertidig slutt, og oppgaven med å gi endelig dekning for visse formål er uttømt, kan de imidlertid konverteres til permanente forsikringer , for eksempel hellivs- eller universell forsikring. Det er imidlertid verdt å diskutere dette med en finansiell rådgiver for å bedre forstå kostnadene og vilkårene som er involvert i disse forsikringene, som kan variere sterkt fra selskap til selskap.

Permanent livsforsikring

Denne kategorien inkluderer livsforsikringer og universelle livsforsikringer, som er dyrere typer livsforsikring enn tidsbegrenset livsforsikring, men som kan tilby større fordeler. Fordi de ikke har noen definert løpetid, akkumulerer permanente livsforsikringer kontantverdi over tid, noe som fører til at en del av premiene vokser skatteutsatt. På denne måten nærmer de seg typiske finansielle produkter. Etter hvert som kontantverdien vokser – i ulik takt, avhengig av forsikringstype – er fordelen at du kan ta opp lån eller foreta delvise uttak. Ulempen er at den økonomiske fordelen din reduseres betydelig hvis dødsfallet inntreffer før du har fylt opp kontantverdien. Så, kort sagt: forsikringen med kontantverdirefusjon vil vanligvis koste mer enn den tilsvarende forsikringen uten kontantverdi, men spillet kan være verdt pengene hvis du bestemmer deg for å dra nytte av de potensielle fordelene.

Hel livsforsikring

Forsikringsselskapet garanterer ytelsen (kapital eller livrente) til begunstigede ved forsikredes død når som helst. Kontraktens utløpsdato sammenfaller med forsikredes "hele levetid". Premien som betales, etter fradrag av kostnader, settes av selskapet i et fond som forvaltes av det samme. Ledelsen genererer avkastning som i hovedsak går inn i kontrakten og bestemmer forsikringsselskapets fordel ved forsikredes død. I motsetning til midlertidig død er de betalte premiene ikke helt "ikke-refunderbare". Ofte gir denne typen kontrakter bestemmelser om betaling av premier i et visst antall år, men garantien er gyldig livsvarig. I tillegg (vanligvis etter det tredje året) er det mulig å be om innfrielse av de betalte beløpene eller reduksjon av kontrakten. Dette er mulig ved at selskapet årlig, etter fradrag av kostnader, setter av en stor del av premien i et internt fond eller i en separat forvaltning, og fra ledelsen mottar de avkastningen som delvis betales tilbake til forsikringstakeren. Denne mekanismen tillater, gjennom selskapets ledelse, å opprette en kapital som etter 10 år, som i eksemplet, vil være lik den ytelsen som forsikringsselskapet har krav på.

Universell livsforsikring

Dette er en permanent forsikringsdekning som akkumulerer kontantverdi og tilbyr investeringsalternativer. Den tilbys vanligvis med mulighet for å betale fleksible premier, selv om de påvirker kontantverdien og dødsfallsutbetalingen. Nettopp på grunn av mulighetene den kan tilby, er universell livsforsikring mer kompleks, og er primært rettet mot de som bevisst driver med finansielle investeringer. Med en variabel universell polise er kontantverdien knyttet til en rekke investeringsalternativer. Hvis du velger en indeksert universell polise, akkumulerer du kontantverdi basert på resultatene til visse forhåndsbestemte indekser, noe som gjør den billigere og mindre risikabel enn variabel universell livsforsikring fordi det ikke er noen faktisk investering i en indeks.